Кредиты – это не зло, закредитованность населения – миф - эксперт

Закредитованность населения в Казахстане регулярно становится темой дебатов, многие начинают демонизировать банки, и нередко споры переходят даже в политическую плоскость. Но если смотреть на ситуацию чисто с экономической точки зрения - градус дебатов явно перегрет. 

«…закредитованность, перекредитованность, высокий уровень кредита, кредитное бремя. Многие люди по-разному используют эти термины. По сути понятно, что перекредитованности в Казахстане нет» - эти слова Тимура Сулейменова, председателя Нацбанка вызвали бурную реакцию – и вызвали шквал критики. Между тем известный аналитик Эльдар Шамсутдинов выступил в защиту Сулейменова. Если в двух словах, то Шамсутдинов убежден, что многие демонизируют кредиты, просто не понимая роли инструмента и путая понятия. А если разбираться в деталях, то… Дословно:

Плюсы и минусы кредитов

«Для начала: кредиты — это не зло. Это нормальный инструмент экономики, который имеет свои плюсы и минусы.

В плюсах это возможность получить товар или услугу в моменте, а также кредитование создает возможность экономического роста.

Из минусов: кредит выдают на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит нужно платить в срок и с процентами.

Важно понимать, что правильное использование кредитов может помочь вам достичь финансовых целей, будь то покупка жилья, автомобиля или развитие бизнеса

Когда берете кредит, то помните, что кредит на предпринимательские цели означает, что погашать % вы будете с будущей прибыли, которая в том числе появится/увеличится от кредита.

Беря потребительский займ, вы дисконтируете свои будущие доходы, но получается определенную дозу эндорфина.

Не путайте термины!

Стоит отличать два важных понятия: закредитованность и перекредитованность.

Закредитованность означает, что у вас есть кредиты, но их общая сумма и условия выплат находятся в пределах допустимых границ. Вы способны своевременно и без затруднений выполнять свои долговые обязательства.

Перекредитованность - это когда долгов становится слишком много, и вам трудно или невозможно своевременно их выплачивать. Что может привести к финансовым трудностям, необходимости реструктуризации долгов или даже банкротству. Если совсем упростить, то закредитованность это когда вы при обслуживании кредита теряете в качестве жизни: более дешевая еда и одежда, вместо такси автобус или пешком и тд. Перекредитованность - это когда вы не можете обслуживать свой кредит.

Поэтому Тимур сказал все правильно, перекредитованности нет, но закредитованность - есть

Правила безопасных кредитов

Не нужно разводить негатив. Конечно, особое внимание стоит уделить потребительскому кредитованию, куда входит и автокредитование. Оно несет в себе риски социальной дестабилизации и простые решения могут создать в обществе опортунистичные настроения, когда люди начинают брать кредиты без должного понимания их последствий, либо надеяться, что им простят долги. Я не сторонник потребительского кредитования, хотя есть и «потребы» и рассрочки, тем не менее стараюсь от них избавляться по мере сил и возможностей. Более того, как человек, травмированный управлением ликвидностью, мне тяжело совершать покупки, в том числе в кредит, на сумму свыше 3 млн тенге. Потому, что я всегда смотрю, куда свободные деньги можно инвестировать, но и не могу купить новое авто или телефон/ноутбук.

И напоследок пару советов: когда берете кредит проверяйте какой у вас тип платежа, аннуитет или равными долями:

• Платеж равными долями позволяет быстро сокращать сумму основного долга, что помогает при досрочном погашении кредита. При этом такой ежемесячный платеж по размеру обычно превышает аннуитетный
• Аннуитетный платеж означает, что вначале вы будете выплачивать вознаграждение по займу, а только потом основной долг. Что делает невыгодным досрочное погашение. При этом сумма платежа обычно меньше
• Если ваш денежный поток позволяет выплачивать равными долями, то лучше выбирать его
• Можно временно выбрать аннуитет, но потом заменить тип платежа, некоторые банки берут за рассмотрение таких запросов комиссию
• Потребительский и/или инвестиционный займ под ставку выше 30% годовых это самоубийство
• Деньги не должны ночевать на счетах, ищите банки с овернайтами (в случае с ЮЛ) или гибкими депозитами, деньги могут работать даже ночью.