Откуда государство берет деньги на возврат депозитов вкладчикам проблемных банков?

Казахстанский фонд гарантирования депозитов разъяснил, как именно работает система гарантирования депозитов (СГД) в Казахстане. Она функционирует уже почти четверть века, с целью укрепления финансовой стабильности и доверия населения к банковской системе. Основным инструментом достижения этой цели является резерв, формируемый Казахстанским фондом гарантирования депозитов (КФГД). Рассмотрим ключевые аспекты формирования данного резерва и его роль в защите вкладчиков.

Мировые подходы к формированию резервов

В мировой практике существуют два основных метода финансирования выплат вкладчикам обанкротившихся банков: ex-post и ex-ante. Первый метод предполагает сбор средств только в момент банкротства банка, тогда как второй предусматривает систематическое накопление резерва заблаговременно. Согласно данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (МАСД) за 2023 год, 96 из 99 стран предпочитают авансовый метод накопления средств, включая и Казахстан.

КФГД использует именно ex-ante подход, формируя специальный резерв за счет обязательных ежеквартальных взносов банков-участников. Это позволяет создать финансовую подушку безопасности и своевременно выплачивать компенсации вкладчикам в случае банкротства банков.

Методы расчета взносов банков

Для формирования резерва банки делают взносы по одной из двух систем:

Единая ставка взносов — применяется на начальных этапах работы СГД. В этом случае взносы банков напрямую зависят от объема привлеченных депозитов.Дифференцированная ставка — учитывает риск-профиль банка. Этот подход требует более детального анализа деятельности банка, но лучше отражает уровень рисков.

КФГД использует систему дифференцированных ставок с 2008 года. В последние годы была проведена масштабная модернизация модели расчета, и с 2021 года заработала ее новая версия. В рамках этой модели банки оцениваются по ряду качественных и количественных показателей, что позволяет более точно прогнозировать риски и устанавливать справедливые ставки взносов. Это повышает эффективность управления рисками и стабилизирует финансовую систему страны.

Размер резерва и дополнительные меры

На сегодняшний день резерв КФГД формируется за счет регулярных взносов банков, что позволяет поддерживать его на уровне, достаточном для покрытия одновременного банкротства нескольких банков. В случае недостаточности средств предусмотрены дополнительные источники финансирования: государственные средства, займы центрального банка или заимствования на финансовых рынках. Такие меры применялись в США, Великобритании и других странах в периоды финансовых кризисов.

Однако, КФГД за всю свою историю не прибегал к дополнительному финансированию и успешно выполнял обязательства перед вкладчиками.

Социальная значимость и перспективы

За время своей работы КФГД компенсировал потери вкладчиков 11 обанкротившихся банков на сумму, эквивалентную 9% от специального резерва. Текущий размер резерва составляет 1,3 трлн тенге, что является высоким показателем по международным стандартам.

Эффективная система гарантирования депозитов способствует укреплению доверия общества к банковской системе, защищая особенно уязвимых вкладчиков и предотвращая массовые изъятия средств в периоды нестабильности. Казахстанский опыт формирования резерва и применения дифференцированных ставок вызывает интерес на международной арене и может служить примером для других стран.